Le Prêt Gigogne pour Réduire le Coût du Crédit Immobilier
Pour optimiser le coût d’un crédit immobilier, il est possible de mettre en place un prêt particulier appelé « gigogne ».
Un prêt gigogne est un montage particulier qui consiste à cumuler généralement 2 crédits immobiliers sur différentes durées : une longue et une courte.
Le prêt gigogne est également parfois appelé « prêt à paliers » ou « prêt lissé ».
Comment fonctionne un prêt gigogne ?
Deux crédits pour le prix d’un !
Un prêt gigogne est donc constitué de deux crédits immobiliers.
Le premier crédit est contracté sur une longue durée avec un taux plus élevé.
Le second, sur une durée plus courte à un taux plus avantageux.
Une partie du capital emprunté est donc remboursé sur une durée plus courte avec un taux d’intérêt moins élevé.
Grâce à l’adjonction de ces 2 crédits à taux différents, le taux moyen du crédit global est plus avantageux qu’un simple emprunt classique avec un seul taux d’intérêt.
Pour bien comprendre, je vous invite à regarder l’exemple dans le paragraphe ci-dessous « Des milliers d’économie avec un prêt gigogne ».
A NOTER
Le plus souvent, le prêt le plus long est également celui dont le montant est le plus élevé.
➡ ➡ ➡ Article recommandée : Taux d’endettement : jusqu’a quel taux pouvez-vous emprunter ?
Lissage de la mensualité globale
A la lecture de ce qui précède, vous pourriez, à raison, penser que la mensualité d’emprunt va être plus importante au début du crédit. En effet, durant cette période, 2 crédits doivent être remboursés.
Dans la pratique ce n’est heureusement pas le cas. Pendant le remboursement du prêt le plus court, la mensualité de crédit du prêt long sera réduite. Celle-ci n’augmentera qu’une fois le premier prêt (celui dont la durée est la plus courte) sera complètement remboursé.
Ainsi, pendant toute la durée du prêt gigogne, la mensualité reste la même.
A NOTER
Le prêt gigogne ne constituant en fait qu’un seul et unique crédit immobilier vis à vis de la banque, vous n’aurez qu’un seul prélèvement sur vos relevés bancaires.
Des milliers d’euros d’économie avec un prêt gigogne
Exemple
Prenons un exemple pour bien comprendre. Supposons que vous vouliez emprunter 100 000 euros sur 20 ans.
Avec un montage classique, vous disposeriez ainsi d’un crédit à un taux d’environ 3,87% (hors assurance).
La mensualité du prêt s’élèverait alors à 599€ par mois. Ainsi, le coût total du crédit serait de 43 797€ au bout de 20 ans.
Dans le cas d’un montage de type « prêt gigogne », l’emprunt pourrait être divisé en 2 lignes de crédits :
- un premier crédit de 41 007 € sur 10 ans (durée « courte ») à un taux de 3,39%
- avec une mensualité de 403,39€/mois pendant les 10 années du crédit
- un second crédit de 58 993 € sur 20 ans (durée longue) à un taux de 3,87%
- avec une mensualité de 190,25€ / mois pendant les 10 premières années du crédit
- puis une mensualité de 593,64€ / mois pendant les 10 dernières années du crédit
Durant toute la durée du prêt gigogne, la mensualité restera identique et s’élèvera à 593,64€ comme l’illustre le tableau ci-dessous.
Des économies sur les intérêts d’emprunt
Comme indiqué peu avant, le fait d’avoir 2 crédits à des taux différents permet d’obtenir un taux global plus avantageux qu’avec un taux classique. Cela permet donc une économie sur le montant des intérêts dus à la banque.
Dans notre exemple, on constate que le taux moyen du prêt gigogne est de 3,765% au lieu de 3,87% avec un prêt classique sur 20 ans.
Le coût du crédit sur 20 ans est ainsi réduit de 1 044€ dans notre exemple. Cela représente une économie de 3% par rapport au coût du prêt classique.
Des économies sur l’assurance emprunteur
Lorsque la mensualité de l’assurance emprunteur est calculée sur le montant emprunté, plus la durée d’un prêt est longue, plus l’assurance emprunteur coûte cher.
Par conséquent, avec un montage d’un prêt gigogne, un des crédits ayant une durée plus courte, le coût de global de l’assurance s’en retrouve également réduit.
➡ ➡ ➡ Article recommandée : Assurance emprunteur : comment ça marche ?
Toutes les banques font-elles des prêts gigognes ?
Tout les établissements bancaires ne proposent pas ce type de montage.
Pour autant, la plupart des banques des grands réseaux sont en mesure de le faire. Attention tout de même car, tous les conseillers bancaires ne maitrisent pas les prêts gigognes.
De plus, ne nous trompons pas, même s’ils savent le faire, tous les conseillers ne vous le proposerons pas d’eux même. En effet, un tel montage est plus complexe et nécessite généralement pour le conseiller d’y passer plus de temps.
La banque sera également moins gagnante puisque ce montage réduira les intérêts d’emprunts qui lui seront remboursés.
Et tout ça pour des frais de dossiers qui eux seront identiques à un montage d’un prêt classique ! 😉
Par conséquent, n’hésitez pas à demander si un prêt gigogne est envisageable dans le cas où votre conseiller bancaire ne vous le proposerait pas de lui même.
A NOTER
Le terme de « prêt gigogne » n’est pas toujours celui utilisé dans tous les réseaux bancaires. Certains parlent de « prêt lisseur », « prêt palier », « de phase de lissage »…
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Alex, passionné par l’immobilier. Je partage sur ce blog les informations qui me semblent pertinentes et qui sont le fruit de mes propres interrogations, recherches et découvertes. En perpétuel apprentissage dans ce domaine, mon but est de démystifier le processus d’achat immobilier auprès du plus grand nombre.
