Pourquoi le banquier prête-il de l’argent ?

Cela a beau être quelque chose de classique et normal, on peut s’interroger sur pourquoi le banquier prête-t-il de l’argent ? Quel est sont intérêt à le faire ? Comment détermine-t-il s’il peut le faire ou non ?Pourquoi le banquier prête-t-il de l'argent ?

Les banques jouent plusieurs rôles dans l’économie (collecte des dépôts, mise à disposition de moyens de paiements…). L’un d’entre eux est également de faire crédits aux ménages. Le crédit constitue l’un des mécanismes indispensable de la vie et de la croissance économique de notre société moderne.

Néanmoins, au delà de ce rôle “attendu” de la part des banques, prêter de l’argent constitue pour elle un risque.  Or, je ne vous apprends rien, le banquier n’est pas là pour prendre des risques inconsidérés. Lors d’une demande de crédit, celle-ci va être étudiée attentivement afin d’évaluer ce fameux risque à vous prêter.

Il est donc important que vous soyez rassurant. Tant dans la façon de présenter votre projet d’acquisition que dans votre gestion de vos finances.

Vous l’aurez compris, en toute logique, les points auxquels le banquier sera particulièrement vigilant sont votre :

  • situation professionnelle et vos revenus
  • épargne et votre capacité à épargner
  • « comportement » bancaire
  • l’intérêt qu’il a à vous prêter pour gagner un client et/ou de l’argent

Votre situation, vos revenusVotre situation professionnelle / Vos revenus

Sans doute l’élément le plus évident, le type de contrat de travail dont vous disposez va particulièrement intéressé votre banquier. En effet, si vous êtes en CDI, cela constituera indéniablement un gros plus pour vous et votre projet. Il est rassurant pour un banquier de constater que vous disposez d’une situation stable et que vous percevez un salaire tous les mois.

Le délai depuis lequel vous êtes en poste constitue une information importante. En effet, si vous êtes en période d’essai, légalement, votre employeur peut mettre un terme à votre contrat de travail. C’est donc une position moins sûre que lorsque vous aurez terminé votre période d’essai.

Le type de société pour laquelle vous travaillez pèse aussi un peu dans la balance. Il est plus probable qu’un grand groupe de plusieurs milliers de salariés pourra faire face à des difficultés qu’une petite PME plus fragile économiquement.

Votre épargne

Si vous êtes en mesure de montrer que vous disposez d’épargne, pour le banquier, cela démontre votre capacité de bien gérer vos finances. Cela laisse penser que vous saurez rembourser vos mensualités s’il vous accorde un crédit. Disposer d’épargne, permet également de faire un apport sur le projet. Bien que non obligatoire, cela est souvent demandé et bien vu par le banquier. Le fait que vous investissiez vous même une partie de votre argent dans le projet constitue très souvent pour lui un gage de sérieux et rassure la banque quant à vos bonnes intentions. De plus, faire un apport vous permet le plus souvent de bénéficier de meilleures conditions de prêt (meilleur taux, frais de dossier réduits…)

Votre « comportement » bancaire

La banque vous demande les 3 derniers relevés de compte afin de contrôler vos dépenses. Cela lui permet de vérifier si vous avez une bonne gestion de vos finances (dépenses inconsidérées, dépenses supérieures à vos revenus, crédit à la consommation…). Une bonne gestion est de rigueur et les frais bancaires sont à proscrire si vous voulez maximiser les chances que le banquier vous octroie un crédit. Bref, une gestion de « bon père de famille » est préférable à quelqu’un qui flamberait…

L’intérêt du banquierl'intérêt du banquier

Comme indiqué précédemment, le banquier est enclin à vous accorder un crédit parce qu’il y trouve un intérêt. Soit pour que vous deveniez client (si vous ne l’êtes pas déjà) soit parce qu’il pense que la banque peut gagner de l’argent en vous proposant des produits financiers. Par conséquent, lorsque vous échangez avec le banquier, ayez toujours cela à l’esprit. Restez toujours ouvert à la possibilité de souscrire à certains produits tels que l’assurance habitation, l’assurance emprunteur… Cela peut fortement aider à la négociation…et vous pourrez toujours en changer ultérieurement si vous le souhaitez.

Conclusion

Rassurez-vous, si vous ne cochez pas toutes les cases pour bien présenter votre dossier, cela n’est pas pour autant rédhibitoire. Cela ne veut pas forcément dire que vous ne pourrez pas vous faire financer. Le plus probable est que la banque vous propose de moins bonnes conditions de financement.

Il ne faut pas hésiter également à rencontrer plusieurs établissements bancaires car chaque banque a ses critères. Les profils recherchés par chacune ne sont pas toujours les mêmes et vous obtiendrez peut-être un accord après plusieurs refus de la concurrence.

Enfin, la façon dont vous présenterez votre dossier ainsi que la conviction que vous y mettrez constitueront également des facteurs clés !

Pour approfondir, je vous invite à aller lire l’article Comment obtenir un prêt immobilier : 6 conseils pour convaincre le banquier

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A très bientôt.

Alex

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