Combien pouvez vous emprunter avec 1500, 2000, 2500 ou 3000 euros ?

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Vous avez un projet d’achat immobilier et vous vous demandez combien vous pouvez emprunter ? Voyons ensemble combien peut emprunter quelqu’un qui gagne 1500, 2000, 2500 ou 3000 euros par mois.

Dans un second temps, nous verrons comment comment et sur quels critères ce calcul peut être réalisé. Si vous le souhaitez, vous pouvez vous rendre directement à cette section “Comment calculer sa capacité d’emprunt ?“.

Combien emprunter avec 1400 euros par mois ?

Avec un salaire net avant impôt de 1500€ par mois, vous pouvez emprunter environ 94 450 € sur 20 ans avec une mensualité de 462€.

Hypothèses de calcul :

  • Pas de charges (pas de loyer, pas de crédit, pas de pension alimentaire…)
  • Salaire mensuel net avant impôt de 1400€
  • Taux d’intérêt : 1,02%
  • Taux d’assurance : 0,34%
  • Durée d’emprunt : 20 ans

Combien emprunter avec 1500 euros par mois ?

Avec un salaire net de 1500€ par mois, vous pouvez emprunter environ 101 200€ sur 20 ans avec une mensualité de 495€.

Hypothèses de calcul :

  • Pas de charges (pas de loyer, pas de crédit, pas de pension alimentaire…)
  • Salaire mensuel net avant impôt de 1500€
  • Taux d’intérêt : 1,02%
  • Taux d’assurance : 0,34%
  • Durée d’emprunt : 20 ans

Combien emprunter avec 2000 euros par mois ?

Avec un salaire net de 2000€ par mois, vous pouvez emprunter environ 135 000 € sur 20 ans avec une mensualité de 660€.

  • Pas de charges (pas de loyer, pas de crédit, pas de pension alimentaire…)
  • Salaire mensuel net avant impôt de 2000€
  • Taux d’intérêt : 1,02%
  • Taux d’assurance : 0,34%
  • Durée d’emprunt : 20 ans

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Combien emprunter avec 2500 euros par mois ?

Avec un salaire net de 2500€ par mois, vous pouvez emprunter environ 168 700€ sur 20 ans avec une mensualité de 825€.

  • Pas de charges (pas de loyer, pas de crédit, pas de pension alimentaire…)
  • Salaire mensuel net avant impôt de 2500€
  • Taux d’intérêt : 1,02%
  • Taux d’assurance : 0,34%
  • Durée d’emprunt : 20 ans

Combien emprunter avec 3000 euros par mois ?

Avec un salaire net de 3000€ par mois, vous pouvez emprunter environ 202 400€ sur 20 ans avec une mensualité de 990€.

  • Pas de charges (pas de loyer, pas de crédit, pas de pension alimentaire…)
  • Salaire mensuel net avant impôt de 3000€
  • Taux d’intérêt : 1,02%
  • Taux d’assurance : 0,34%
  • Durée d’emprunt : 20 ans

Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

Le taux d’endettement

Le calcul théorique du montant pouvant être emprunté est relativement simple. Une banque applique généralement le principe des 33% d’endettement (voir l’article “Endettement : la règle des 33% : mythe ou réalité ?” sur ce blog). (NDLR : ce taux est passé récemment à 35% suite aux recommandations du HCSF en janvier 2021).

Ainsi, si vous disposez de 3000€ de revenus avant impôts, la banque acceptera que vous soyez endetté jusqu’à un tiers de ce montant soit, dans cet exemple, 1000€. Bien sûr, si vous avez déjà des crédits en cours, les mensualités déjà versées chaque mois sont à déduire de ce montant de 1000€.

Sur cette base, la question devient alors de savoir quel montant vous pouvez emprunter pour une mensualité de remboursement de 1000€.

La réponse à cette question dépend de :

  • la durée d’emprunt
  • les taux de crédit et d’assurance

Généralement, plus vous empruntez sur une durée importante, plus le taux du crédit est élevé.

Durée d’emprunt

La durée d’emprunt peut aller jusqu’à 20 ans voire 25 ans pour l’achat de sa résidence principale. Il est même possible d’étendre jusqu’à 27 ans en cas d’achat dans le neuf (VEFA). Voir les dernières dispositions annoncées par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en décembre 2020 dans l’article Le HCSF assouplit les conditions d’octroi des crédits immobiliers sur le site des Echos.

Taux de crédit

Le taux de crédit correspond au montant des intérêts que percevra la banque sur le prêt qu’elle octroie. Ainsi, un taux de 1,02% signifie que, chaque année, la banque percevra 1,02% d’intérêts sur le capital encore non remboursé. Par exemple, pour 100 000€ empruntés (et encore non remboursés même partiellement), les intérêts seront de 1,02% x 100 000€ = 1020€.

Chaque année, une partie du capital emprunté est remboursée. Par conséquent, pour un prêt classique à taux fixe, les intérêts à rembourser diminuent d’année en année. Cela est très visible dans ce qu’on appelle le tableau d’amortissement d’un crédit. Vous pouvez en générer sur cette page du site de MeilleurTaux par exemple.

Taux d’assurance

Le taux d’assurance constitue le pourcentage du montant prêté qui est demandé par l’assurance pour vous assurer. Ainsi, par exemple, si on conserve notre exemple d’un crédit de 100 000€. Un taux d’assurance de 0,34% par an signifie que la mensualité d’assurance sera de 0,34 x 100 000 / 100 = 340 € / mois. Selon l’assurance choisie, cette mensualité peut être fixe et identique chaque mois ou bien dégressive au fur et à mesure de la période de crédit.

Simuler sa capacité d’emprunt

Si vous voulez calculer votre capacité d’emprunt dans des conditions spécifiques (taux, durée…), le plus simple est d’utiliser un des nombreux simulateurs existant. Je vous conseille notamment ceux de :

  • MeilleurTaux (il y a de nombreux autres outils disponibles sur leur site comme le calcul des mensualités, le tableau d’amortissement…)
  • Empruntis

Critères d’éligibilité des banques

Le calcul théorique de la capacité d’emprunt est une chose. Le fait que la banque accepte de prêter en est une autre. Ainsi, l’établissement prêteur prend en compte plusieurs critères pour déterminer si elle octroie un crédit ou non.

Ces critères sont le plus souvent :

  • une situation stable accompagnée de revenus fixes et réguliers (CDI)
  • un niveau d’endettement raisonnable (inférieur à 35%)
  • un reste à vivre suffisant après le paiement de toutes les charges incompressibles (loyer, impôt…)
  • un apport personnel sur le projet. Il est tout à fait possible d’emprunter sans apport selon la situation. Quoi qu’il en soit, la banque préfère toujours qu’il y ait un apport. Le taux de crédit est également généralement meilleur avec un apport
  • l’âge du demandeur
  • des comptes bancaires “propres” et une situation financière saine. Entendez par là que les découverts sont à proscrire tout comme des dépenses inconsidérées.

L’article “Quels sont les critères d’obtention d’un crédit bancaire ?” sur le site de Pretto.fr résume assez bien tout cela si vous souhaitez en savoir plus.

La plupart du temps, les banques ne prennent pas en compte les revenus non garantis du type primes, intéressement…

Le montant de votre apport constitue un véritable critère. En effet, plus vous aurez un apport important, plus l’établissement prêteur sera enclin à vous prêter et à un meilleur taux. En effet, le fait que vous apportiez vous même de l’argent au projet limite fortement le risque de la banque d’en perdre si jamais vous ne remboursez pas votre prêt.

Conclusion

On l’a vu, en France, une banque s’assurera que l’emprunteur ne consacre pas plus du tiers de ses revenus au remboursement de ses crédits. Les fameux 35%. Le HCSF a encore rappelé tout récemment aux établissements bancaires que ce seuil devait être respecté de manière ferme.

Pour quelqu’un ayant un petit revenu, la rigidité autour des 35% d’endettement a du sens. Au dessus de ce seuil, l’effort de remboursement pourrait être difficilement supportable et le reste à vivre trop faible. En revanche, pour des personnes disposant de revenus très confortables, ce seuil me semble plus discutable.

Calculer sa capacité d’emprunt est assez simple. En revanche, faire en sorte que la banque accepte de prêter est une toute autre affaire. Il faut donc bien préparer son dossier lors d’une demande crédit. Le but est que la banque puisse constater que votre dossier est sérieux afin de mettre toutes les chances de votre côté.

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Alex de Discutons-Immo.fr

Alex, passionné par l’immobilier. Je partage sur ce blog les informations qui me semblent pertinentes et qui sont le fruit de mes propres interrogations, recherches et découvertes. En perpétuel apprentissage dans ce domaine, mon but est de démystifier le processus d’achat immobilier auprès du plus grand nombre.

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1 réponse

  1. 17 février 2021

    […] Combien emprunter ? […]

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